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景氣不好，如果往來銀行抽銀根，該如何是好呢？資金不足而錯失了原本可成交的生意或機會？企業財務處於收慢付快，而產生營運上的困擾？

貸款新聞
貸款新聞車貸省息小心年底絕對是買車的好時機，除了車商要衝全年業績、推出特別優惠，不少消費者也將領年終獎金，尤其不少傳統產業，年終獎金至少六個月，更是今年新車掛牌突破32萬輛的主力客戶；不過，過去主要承辦汽車貸款的銀行，卻紛紛退出市場，讓不少購車族擔心，是否會發生備足自備款，卻找不到銀行貸款的窘境。陷阱一、零利率羊毛出在羊身上，折價空間將縮小台新銀行表示，即使有銀行退出車貸市場，車主只要信用正常、有正當且穩定的收入，累計的負債如卡費，不超過月薪22倍或超出能力範圍，通常貸款銀行在審核時，多能輕鬆過關，且貸款成數可達八成；若車主在年終獎金豐厚的產業工作，貸款成數更可能達九成，對車主來說，成本並不會因為銀行在車貸勢力的相互消長，而使利息支出的增加。目前退出車貸市場的銀行，包括日盛和中國信託等，銀行主管認為，銀行有其經營策略、重心的考量，並非所有銀行都全面退出，且車貸以汽車作為擔保品，仍較現金卡的風險低；購車族還有台新、聯邦、永豐等眾多銀行可選擇，保守起見，車主至少備足兩成以上的自備款，就可搶攻年底促銷的優惠，達成購車夢想。只是油價上漲、薪水不漲，除了把握促銷專案，貸款省利息也成了購車時的考量重點。台新銀建議，要省錢必須把握兩大原則，第一，避免使用「零利率」專案；其次，只要經濟條件足夠，不要以「低月付」方式還款，表面上降低每月還款負擔，事實上，累計的利息支出相當可觀。陷阱二、低月付貸款期愈長，累計利息支出愈可觀「零利率」是車商對需要貸款購車族的優惠促銷專案。不過，羊毛出在羊身上，貸款利息將由車商負擔，車價當然沒有折價空間。舉例來說，要求車價從67萬降到65萬元，業務員往往不肯，或要求贈送免持聽筒、音響升級等，經銷商也不肯退讓。台新銀建議，購車前不妨多方詢問貸款條件，再評估「零利率」方案所節省的利息，有沒有高於一般貸款所折讓後的價值，再決定是否選擇「零利率」方案。至於車商針對月收入較少的年輕族群，推出「低月付」的圓夢購車促銷專案，低月付金額可能每月只有幾千元，不過，新車貸款利率從4%到6%不等，貸款期數愈長，未來付出的利息總額一定較高，尤其在利率看漲的時代，更無法達到省息的目的。台新銀建議，購車族一定要在需求、自身條件取得平衡後，再決定申請辦理。曉華買了一輛新車，原本以為可以申請到八成的購車貸款，卻沒想到銀行降低額度、僅願意給予六成左右的額度，原來銀行是按「評分表」給予客戶等級，評分的標準包括過去與銀行的往來紀錄、職業、收入、婚姻、學歷等條件，給予綜合性的分數或等級，銀行會根據等級，給予車主貸款額度及利率。銀行主管表示，若本身無信用過度擴張、銀行往來記錄正常，評分通常都不差，較能取得購車貸款條件上的優勢，貸款額度八成應該不成問題，且能爭取更優惠的利率；反之，評分差、信用上有瑕疵，貸款條件一定處於不利。台新銀則建議，不妨提供正職親人的保證或以其他財力證明為輔佐，仍可加強本身的條件。搶加油站繳車貸台南縣永康警方破獲一起強盜加油站案，逮捕了犯案的戴姓、許姓兩名嫌犯，嫌犯向警方供稱，要繳納汽車貸款所以才持刀行搶，全案警方已移送地檢署偵辦‧ 嫌犯就是開著自己新買的車子，先到新化偷取車牌再到加油站犯案〈員警聲音〉台南縣永康警方，破獲一起強盜案，逮捕戴姓、許姓兩名嫌犯，九月一日凌晨，嫌犯持著開山刀在台南縣永康連續搶劫加油站，嫌犯原以為換了車牌就沒人知道，沒想到還是被警方抓到，警方表示，嫌犯因為要繳納車貸所以犯案〈分局長NB〉全案警方已移送地檢署偵辦。金融危機／車貸房貸欠繳金融風暴，到底對美國稱霸多年的經濟體系會有什麼傷害？各國專家現在正審慎評估，美國各地現在已經有不少生活水平較底層的民眾，沒車沒房沒收入，結果過去乏人問津的二手店、回收業者，業績則是愈來愈好。雖然已經是深夜，回收業者還在工作，這輛因為繳不出貸款的吉普車在午夜12點之前就得被強制回收，讓繳不出車貸的這位單親媽媽忍不住放聲大哭。美國民眾席夢說，「我有大學的學歷，我還欠了4萬(美元)的學貸，我怎樣都找不到工作，這真的是...太荒謬了！」. 都半夜了還要人把車繳出來，回收業者無奈全寫在臉上，因為幾個月以來生意太好，一大早還有無數強制回收的車子、房子等著他們處理。美回收業者說，「這個不可思議的現象顯示，所有行業都麻煩大了。」因為民眾荷包空空結果業績大好的，還有二手店。二手店業者表示，「上半年的數據顯示，全美二手慈善店的業績增加了6%。」經濟不景氣，直接衝擊美國即將到來的萬聖節，美國民眾只得幫小孩買別人不要捐出來的便宜道具服，顯然過去的消費習慣，美國現在必須大大改變。車貸審核越來越嚴新車、中古車銷售狀況不佳，但消費者卻有更多優惠折扣與選擇；而貸款方面，除了車廠自行吸收的優惠貸款之外，銀行對於車貸審核把關趨嚴，民眾就算僅有一個月帳單遲繳狀況，也無法貸到車款。隨著2009年的即將到來，業者莫不加強促銷，以降低成本壓力，中華汽車劉振中就說，目前2009年的新車款都已經在碼頭上，等著分散到個銷售據點，但問題是代理商的手上還有眾多2008年的庫存，因此只好以折扣優惠來刺激消費，有的車廠甚至已經主動停產或減產，或者是延遲上市，來因應接下來的汽車銷售寒冬。部分2008年款新車則釋放到租車業(Lease)，尤其是高級車款、市場冷門車例如Z4，代理商手頭上還有大量庫存品，為了套現金、避免過多損失，利用少額頭款與低月付的方式來消化庫存，因此民眾在年中時，可能發現以往月付金較高的高檔車，目前金額都已經滑落至3、4百美元。根據記者訪查發現，一般華資銀行做車貸的很少，而主流銀行方面，也開始嚴格審查，尤其中古車的貸款，利率更高達8%，有車貸營業項目的國泰銀行，據了解車貸業務也開始減少，工業市分行資深李姓副總透露，車輛屬於動產，世代步工具，市場價值折舊率高，如果車主不願付貸款的話，銀行收回的損失也高，因此賺頭也小。加上銀行收緊貸款政策，車貸的審核趨嚴格，能夠符合者很少，幾年前開始進入車貸行業的保險公司State Farm，也面臨同樣的情形，貸款審核保守嚴格，就算民眾有一個月的帳單遲繳記錄，也會被視為不合格的貸款人，一名該公司的貸款經紀就說，就連附有保証人的壞信用貸款者，都無法過關。貸款上保險在我國保險業快速發展的進程中，銀保業務一直以來都是一個重要驅動力。尤其近幾年來，銀行代理保險業務已然成為我國人身保險業務增長的主要推動力量。但是，迅速擴大的保費規模並不能掩蓋目前我國銀保合作中的一些痼疾：雙方合作多數停留在簡單的代理關係上，產品同質性較高，手續費惡性攀升，保險公司利潤微薄甚至虧損。令人擔憂的是，這些問題不僅困擾著我國的城市保險市場，廣大的農村保險市場也正遭遇相同的尷尬境地。對於原本就相對脆弱的農村金融市場而言，這無疑是一個「心頭之患」。「安貸寶」嘉興破題近年來，隨著黨的富民政策的出台，農信社貸款業務量連年攀升，農戶貸款一方面促進了農村產業結構的調整，對農民致富、農村經濟發展起著至關重要的作用。另一方面，貸款清償也面臨著一定的潛在風險，借款人有可能因各種意外風險而喪失償還能力，農信社的小額信貸資金也會受損，因此農信社迫切需要對此風險進行適當轉移。「過去幾乎每年由於意外傷害導致的農貸不良貸款增長率都高過平均增長率。」浙江省農村信用社聯合社嘉興辦事處主任吳建偉告訴記者，針對這種情況，太平洋人壽嘉興公司與當地農信社在廣泛調研的基礎上，自2003年11月起開辦了針對農信社貸款農戶的「安貸寶借款人意外傷害保險」(以下簡稱「安貸寶」)。「安貸寶」業務是專為信用社或銀行申請貸款的農戶、企業以及消費、助學、創業貸款等各種借款人量身開發的保險產品，它主要的特點是借款人在發生不幸意外時，貸款由保險公司償還。「最早是在秀洲區農信聯社的兩個網點進行試點，現在該聯社已經改制為浙江禾城農村合作銀行。試點工作得到了這兩個網點的大力支持和配合，我們不斷地對承保方案進行必要的改進和完善，使之更貼近實際。在獲得初步成功後向市聯社匯報，得到了更大的支持後，我們便迅速在全市農信社推廣。」據太平洋人壽保險股份有限公司嘉興中心支公司總經理李愛良介紹，截至2007年底，太保嘉興分公司已經為30餘萬農戶提供了小額信貸保險，保險金額累計高達200多億元，借貸農戶的投保比例達到70%至80%，累計處理賠案100餘起，給付賠款1600餘萬元，單件賠案最高金額達100萬元。打破手續費惡性競爭傳統的保險業務無論是儲金型還是投資型產品，都存在銀行搶存款的現象，銀行唯一的利益基點就在於中間業務的代理手續費，這就造成了目前銀保業務手續費惡性競爭的局面。「而『安貸寶』不僅不侵佔信用社存款業務，也不以手續費為合作的利益基點。它的生命力在於能與信貸管理目標一致，從而打造了一條新型農村信貸價值鏈，使農信社和保險公司建立了更為緊密的戰略合作關係，是真正意義上的銀行保險產品。」浙江禾城農村合作銀行董事長錢躍生告訴記者，在市場經濟條件下，合作雙方理念正確與否決定著合作的成敗。農村信貸業務有其面廣點散、貸款額小、筆數多等特點，這就更需要銀保合作雙方以誠信為基礎，秉持長期的、有生命力的合作理念。找準服務「三農」切入點受傳統觀念的影響，農民保險意識較差，如何在開發市場之初就精心培育好「三農」市場至關重要。在李愛良看來，要讓農民真正相信保險、放心買保險，最關鍵的就是要滿足農民的真實需求，讓農民真正體會到保險的作用。「『安貸寶』之所以能夠受到農戶逐步認識和主動購買，正是由於我們農村合作金融系統和太保公司看準了市場需求，找準了目標定位，適應了貸款農戶的真正需求，實現了借款農戶、放貸機構和保險公司的『三贏』。」李愛良告訴記者，對於農村的借款農戶而言，「安貸寶」幾十元保費提供數萬元的保障，大大減少了借款農戶因意外致貧的可能，同時也消除了小額信貸擔保人的後顧之憂。對於放貸機構而言，「安貸寶」則滿足了其風險轉移、資產保全和提高貸款安全係數等多項需求，從而有效地防範了信貸風險。對於保險公司而言，「安貸寶」不僅拓展了保險公司的業務領域，也因其賠付率較低，成為保險公司典型的效益險種。據瞭解，由於「安貸寶」具有良好的社會效益和經濟效益，太保人壽已經在浙江、江蘇、福建、山東、重慶等地開展了此類業務。美國各銀行承諾加快貸款發放速度由於面臨不斷加大的政治壓力﹐部分美國銀行已承諾利用來自聯邦政府救助計劃中的注資迅速發放新貸款。在財政部本月初向金融機構注資2,500億美元之後﹐如何使用這一大筆現金一直是個頗有爭議的問題。一些銀行最初曾表示﹐它們預計不會很快使用這筆資金﹐這令議員們對政府問題資產救助計劃(TARP)的有效性提出了質疑。 Bloomberg News/Landov 尼爾•卡什卡利是7,000億美元救助資金的掌門人不過現在﹐一些銀行正在加快實行用資金發放貸款的計劃。鹽湖城放款機構Zions Bancorp的首席財務長阿諾德(Doyle Arnold)說﹐我們預計會立刻開始動用這筆資金。該公司將通過TARP獲得14億美元資金。兩週前﹐阿諾德曾預計聯邦注資可能不會對貸款產生什麼影響。 Zions共有540億美元資產和500多家分行。阿諾德說﹐由於資本金水平下降﹐第三季度基本停止了貸款業務。在資金得到補充後﹐Zions如今計劃在年底前發放幾億美元的貸款。Zions預計明年每季度可發放至多7.50美元新貸款。資產175億美元的Webster Financial Corp.正在等待財政部批准其資金申請。該行首席執行長史密斯(James C. Smith)說﹐當申請得到批准後﹐Webster將公開保證將每一美元都放貸到市場中。他說﹐這樣做只是因為這是正確的選擇﹐而非是面對外部的壓力。他還稱﹐我們理解存在反對意見﹐人們需要聽到這些。即使獲得聯邦資助的銀行用政府資金對外放貸﹐也不見得足以遏制貸款額的下滑。根據《華爾街日報》對預計將獲得1,240億美元注資的美國24家銀行財務數據的分析﹐截至9月30日﹐它們的貸款總額比3個月前下降了0.3%﹐至3.8萬億美元﹐為連續第二季度下降。廣告由於企業和消費者難以獲得貸款﹐因此儘管政府出手救助﹐但貸款規模的收縮仍有可能讓美國經濟陷入更嚴重的衰退。財政部長鮑爾森(Henry Paulson)和其他聯邦官員認為﹐數十億美元的新資金將使受到違約上升和其它損失的銀行有望重新開啟對外放貸的大門。儘管議員們給銀行業高管施加壓力﹐要求增加放貸﹐但一些高管稱﹐要做到這點還為時過早﹐原因之一在於大多數機構尚未收到政府的任何資金。First Niagara Financial Group Inc.首席執行長考梅爾(John R. Koelmel)說﹐我們需要對我們的客戶和社區投資和放貸。銀行業已經做好準備﹐也有足夠的能力做到這點﹐但沒有人能在幾天或幾週的時間放貸250億美元。該公司共有114家分支機構﹐預計將接受至多1.86億美元救助資金。他說﹐這需要時間。其它銀行仍未明確表示它們獲得的聯邦資助中將有多少用於發放新貸款。花旗集團(Citigroup Inc.)管理人員稱﹐他們計劃利用這250億美元的納稅人資金尋找收購其他銀行等機會﹐但並未闡述新貸款的計劃。該集團發言人普利圖(Christina Pretto)週四說﹐作為機構的一份子﹐我們將做出我們的努力﹐幫助擴大經濟中的信貸流。銀行家稱﹐這一立場與財政部的指示是吻合的。財政部告訴這些銀行不要急著使用這筆資金﹐或發放不能獲利或未經認真審核的貸款。但這可能會讓TARP重啟貸款的目標更加複雜化。在24家預計將獲得聯邦資金的銀行中﹐從本週獲得注資的最大銀行﹐到大型地區性銀行﹐再到較小的社區銀行﹐貸款組合在過去6個月中普遍出現了收縮或增長低迷。的確﹐TARP並不能解決導致貸款陷入停滯的部分問題。一些銀行稱﹐他們放貸減少是因為需要貸款的客戶減少了。面對長期的經濟低迷﹐許多企業擱置了本可能需要貸款的擴張計劃。上海房地產貸款增量逐季減緩上海銀監局發布的統計數據顯示，今年一至三季度上海中外資銀行房地產貸款增量分別為132.8億元、86.9億元和27億元人民幣，呈逐季減緩之勢。雖然房地產貸款增速趨緩，但上海中外資銀行房地產貸款的比重仍保持較高水平，九月末，中外資銀行機構房地產貸款佔同口徑全部貸款的27.2%。其中，房地產開發貸款增量逐季下滑，而個人住房貸款增量在摸高後再現回落態勢。據統計，上海中外資銀行機構一至三季度房地產開發貸款增量分別為99.6億元、45.7億元和負28.8億元人民幣，逐季下滑的趨勢比較明顯。從地產、住房以及商用房等各類開發貸款的增長來看，增量均呈逐季下滑態勢。受七月份以來房地產市場成交節節低迷的影響，上海個人住房貸款月度增量走出一段三月探底、七月摸高的回升勢頭之後，八、九兩月又出現明顯滯長。影響最大的是個人一手住房貸款，其九月末余額比年初減少了三億一千萬元。九月末，上海中外資銀行機構房地產不良貸款余額46.4億元，比年初減少近5億元人民幣；不良貸款率0.77%，比年初下降0.12個百分點，房地產貸款質量總體穩定。農行再發房貸新政細則繼本月28日中國農業銀行針對央行降息政策出台細則並於當日撤銷後，昨天，中國農業銀行再度公佈了有關「房貸新政細則」的新規定內容。記者昨日在中國農業銀行網站上看到，農行房貸新規定明確了幾方面內容。即借款人購買非普通住房的，即使是首次購房，首付款比例原則上不低於25%。居民首次購買普通自住房和改善型普通自住房貸款需求，最低首付款比例為20%；貸款最低執行利率調整為同期同檔次基準利率的0.7倍。農行還重點明確了新政出台前個人住房貸款的利率調整政策。具體有兩種方式。一是自動調整，即對初始貸款發放金額在30萬元(含)以上、原執行利率為同期同檔次基準利率0.85倍的貸款，原則上無需借款人申請，貸款利率自明年1月1日起統一下調為同期同檔次基準利率的0.7倍。另一種方式是手工調整，即對不符合自動調整標準或由於其他方面的原因無法進行自動調整的貸款，須先由借款人主動提出書面申請，銀行在審批過程中要基於原合同約定，綜合考慮多種要素提出最終審批意見，經借貸雙方協商一致，於明年1月1日(含)之後進行調整。對借款人有連續90天(含)以上逾期記錄的，農行將不受理其利率調整申請。昨天記者致電農業銀行天津分行辦公室，有關負責人表示，目前天津分行還沒有接到農業銀行總行的書面通知和細則執行方案，因此暫時還不會按照以上細則執行貸款辦理業務。目前該行營業部門仍可接受貸款申請，但具體審核程序還將等待細則傳達後再開始進行。央行再下調存貸款利率距離上次降息還不到一個月的時間，人民銀行即於29日晚間宣佈，自10月30日起下調存貸款基準利率27個基點。經濟學家普遍認為，如此密集地降息，凸顯了央行實現「保增長」目標的決心。同時，選擇此時降息也可以看作與全球央行的一致行動，體現了中國負責的態度。此次調整後，一年期存款基準利率由現行的3.87%下調至3.60%，下調0.27個百分點；一年期貸款基準利率由現行的6.93%下調至6.66%，下調0.27個百分點；其他各檔次存、貸款基準利率相應調整。個人住房公積金貸款利率保持不變。在短短一個月內連續兩次降息，這是央行少有的調控力度。經濟學家們普遍認為，通脹率的回落給降息操作打來了時間窗口。而且，「保增長」已經成為宏觀調控的首要目標，中國已經進入了降息週期，未來繼續降息也在意料之中。統計局近日公佈的數據顯示，9月份CPI指數僅上漲4.6%，環比回落0.3個百分點，是今年4月份以來，連續第6個月增幅下降。多數研究機構預測，10月份CPI(消費者價格指數)、PPI(工業品價值指數)兩項指標很可能將延續上月走勢繼續回落。第四季度，或將成為我國宏觀政策正式轉型的關鍵期，「保增長」已成為今後宏觀調控的主要目標。「這次是在預料之內的降息」銀河證券首席經濟學家左小蕾認為，本次降息主要有兩個目的，第一是為了「保增長」，通過降低利率來降低資金信貸成本，進而刺激信貸、房地產市場的回暖，保證經濟增長。第二，本次降息也可以看做是和全球央行一起降息保持一致步調，是為了穩定金融大格局，體現了我們作為一個負責任的大國的態度和立場。左小蕾表示，貨幣的寬鬆政策有利於充裕的流動性，將會刺激貸款和投資，對於實體經濟的作用會很明顯。她預計在今年年底中國政府應該還會有一次降息。清華大學經濟管理學院教授李道葵認為，央行此次在間隔很短的時間內再度降息，其主要目的是為了給中國經濟，給中國的股市、樓市以信心。央行選擇在這個時刻降息，其中蘊含了三層意義。第一，穩定和恢復市場信心；第二，減輕企業負擔，有助於盈利上升；第三，為國家下一步推出巨額積極財政政策奠定基礎。利率的連續下調，一方面有助於刺激消費，拉動內需，更為重要的是為國家推出積極的財政政策奠定了基礎。利率的下調將讓國債的吸引力增強，這就為大規模國債的發行創造了條件，而國債募集到的資金將會投入到刺激經濟的各項建設中，這樣將有助於抗擊金融風暴帶來的衝擊。中信建投機構業務部執行總經理董晨表示，中國經濟的內部壓力已經逐步顯現，汽車、電力、房地產等支柱行業的產能已經過剩。這次降息一方面降低了企業融資的成本，另一方面弱化了居民儲蓄的積極性，有助於降低市場對於資本回報率的預期，促進產能的消化。董晨認為，刺激經濟的更有效的措施是財政措施，例如前不久出台的兩萬億鐵路建設工程。如果需要經濟快速走出低谷，需要出台進一步的經濟刺激方案。由於，國際市場強烈預期，美聯儲在週三為期兩日的貨幣政策會議結束時再度降息50個基點。經濟學家大多認為，此次人行降息可以看作中國參與全球救市的統一行動。西南證券宏觀經濟分析師王劍輝表示，此次央行降息還是全球協調應對金融海嘯的動作。預計美聯儲也會宣佈降息，之所以會在美聯儲降息前中國先宣佈降息，是為了表示中國作為一個大國，主動承擔責任，而不是被動的跟在美國後面走。左曉蕾也認為，從全球角度看，各國都有降息之舉，央行的決策是參與穩定市場、穩定經濟的合作格局，體現了我們作為一個負責任的大國的態度和立場。掛出房貸細則首次貸款成銀行放貸關鍵就在各家銀行為制訂房貸新政的細則“困惑”時，銀監會的一則緊急通知圈定了新政的實施對象。記者昨日從銀監會證實，銀監會已向銀行發出加強個人住房貸款風險管理的緊急通知，僅首次利用貸款購買自住房可享利率優惠。利率優惠對象圈定根據央行22日的規定，此次房貸新政大原則是商業性個人住房貸款利率的下限擴大為貸款基準利率的0.7倍，最低首付款比例調整為20%。金融機構需要根據借款人是首次購房或非首次購房、自住房或非自住房、套型建築面積等是否系普通住房，以及借款人信用記錄和還款能力等風險因素在下限以上區別確定。對於央行規定中的多種情況如何界定，成為各家銀行制訂細則為難的地方。“比如央行的改善型普通自住房到底如何界定，我們並不清楚。”一位元銀行人士向記者表示，央行並沒有給出改善型住房明確的定義，在執行中可能會出現有銀行放寬貸款門檻的惡性競爭行為。銀監會昨日下發的通知中並沒有借用“改善型”普通自住房的概念，僅表示商業銀行只向“首次利用貸款購買自住房”的借款人給予優惠貸款利率，並且貸款首付比例將按照風險可控原則合理確定。這也意味著未來是否首次利用貸款購買自住房成為銀行放貸的關鍵標準。上述銀行人士認為，銀監會的緊急通知主要從控制風險角度考慮，防止在新政實施過程中出現不良信貸。“將首次購房者界定為首次利用貸款購買自住房，也更便於銀行去執行。甄別借款人是否為首次購房，銀行需要與各地房管局進行資訊共用，難度較大，而從征信系統中即可判定借款人是否是首次利用貸款買房。” 首日遭撤農行再推房貸細則內容未做改動；銀監會人士稱，農行應修改細則。農行28日上午發佈、下午遭撤的房貸細則，昨日再次掛到了其官方網站上。相比此前的細則，再次掛出來的細則並沒有作出任何改動。到昨日截稿時間記者仍未聯繫到農行人士。農行細則中規定，對居民首次購買普通自住房和改善型普通自住房貸款需求，在貸款利率和首付款比例上按優惠條件給予積極支持，最低首付款比例為20%；貸款最低執行利率調整為同期同檔次基準利率的0.7倍。同時，農行還對30萬元以上、利率為同期基準利率0.85倍的存量貸款自動轉為“七折”。 “按照銀監會的通知，農行對於改善型自住房規定的細則應該有所改動。”銀監會內部人士向記者表示。對於農行的方案，其他銀行也難免憂慮。“農行的調整方案最終難免走向全部調整。30萬元以上的可以調整，20萬元的也會要求調整，如果不調，消費者可能會轉按揭。從另一個角度來說，如果農行開了這個先例，其他銀行肯定也會跟進。” 首部房貸細則出臺居民首購普通自住房和改善型普通自住房，最低首付款比例20% 貸款最低執行利率調整為同期同檔次基準利率的0.7倍借款人購買非普通住房的，即使是首次購房，首付款比例原則上不低於25% 借款人購買非自住房的，首付款比例不得低於30%，購買非普通住房的，貸款利率原則上不下浮對初始貸款發放金額在30萬元(含)以上、原執行利率為同期同檔次基準利率0.85倍的貸款，自動調整利率，貸款執行利率自2009年1月1日起即統一下調為同期同檔次基準利率的0.7倍購房者說 “政策明確了再下手” 記者昨日對“我愛我家”諮詢購房業務的客戶進行隨機調查，目前客戶的主流反應還是“等待”。 “距離11月1日新政實施也就幾天的時間，無論多急著買房也應該等政策明確了再下手。”張先生說，“買房不是小事，最近政策變化多，慎重是必要的，免得出現不必要的交易糾紛，或者承受不必要的損失。再說，後續稅費和利息的優惠也許還會更多。”不過，也有部分市民急等房用，仲介公司給出的建議是，貸款手續之前的房屋前期交易手續可以先做。房貸可寬限五年儘管銀行評估房貸戶違約率並未攀升，但銀行公會昨日仍未雨綢繆的通過因應措施，即日起至明（2009）年底，凡是本人或配偶因「非自願性失業」，可向原房貸放款行申請房貸寬限，寬限期內僅繳利息、不還本金，額度最高600萬元、寬限期間最長不超過五年。因應外界擔憂房貸戶是否會因經濟惡化、失業率攀升等因素，導致房貸戶無力償還貸款，因此要求銀行提供「延長寬限期」措施，銀行公會昨召開理事會，通過「有條件」的本金緩繳、展延還款期限方案。所謂「本金緩繳、展延還款期限」，就是給予房貸戶延長寬限期，在寬限期內僅還利息、不還本金，原貸款期間在20年以內的客戶，本金緩繳期間與原有的寬限期，合計不超過三年；原貸款期間逾20年且在30年以內，本金緩繳期間與原寬限期合計不超過五年。要申請延長寬限期，必須是本人或配偶發生「非自願性失業」，導致「自用住宅購屋貸款」還款困難，且提出申請者，必須在「失業後半年內」提出；每一家庭若有二棟以上的自用住宅購屋貸款，僅能擇一戶申辦，申請本金緩繳的貸款金額，最高為600萬元，受理申請期間至2009年12月底止，每人限申請一次。正常繳款客戶才可申請此外，申請延長寬限期的房貸戶，必須是目前正常繳款客戶，利息延滯若已超過三個月，就不能申辦；且個人已申請九十五年銀行公會無擔保債務協商，或是申請消費者債務清理條例前置協商，都不能再申請房貸寬限方案。至於該房貸若原本有徵提保證人，因延長寬限期將使保證人的保證期間拉長，房貸戶必須先取得保證人的同意，檢附保證人同意展延貸款期限的書面文件，銀行才會受理。房貸戶若申請了房貸寬限，在本金緩繳的期間，不得再新增債務，且須報送金融聯合徵信中心辦理註記，需註記至本金緩繳期限屆滿為止。銀行公會理事長張秀蓮指出，由於寬限期內房貸戶只繳利息、不還本金，應繳本金完全不會減少，寬限期使用愈長、整體的總利息負擔也愈高，房貸戶應注意。貸款多哭窮不介意放開尺度賺錢韓瑜離開老東家民視後，造型、戲路大解放。最近她為GQ雜誌拍攝大膽內衣照片，大家都訝異「紙片人」的她，竟然有32Ｃ的豐胸，因此友人懷疑她去隆乳，韓瑜澄清：「我沒做啦，但我並不反對女生為了愛美去隆乳。」轉型扮笑臉做功課韓瑜在華視8點檔《三明治先生》殺青後，立刻接下三立8點檔《望女成龍》。新劇描述3個女人的故事，韓瑜是串起3個家庭情愛糾葛的重要角色。28日她先到三立熟悉環境，製作人龔美富給她開的第1項功課，就是要她「多笑」，希望她擺脫以往悲情、超齡的形象。跳槽製作人下馬威《望女成龍》是韓瑜從民視跳槽三立的第1個作品，面對陌生環境，她已經夠擔心了，但龔美富仍不客氣地給她下馬威：「我如果喊重拍，妳可不要嚇到！」韓瑜出道多年，演過不少8點檔，大家都以為她是個小富婆，但她說：「我辛苦拍戲這麼久，但真的沒賺到什麼錢。」負債每月30萬支出之前，她在颱風天趕拍《三明治先生》，結果車子被撞壞，她忍痛新買一台休旅車，但貸款才付了1個月，節目就喊停，她忍不住哭窮說：「我每個月要付20幾萬的車貸、房貸，還要給媽媽10萬元家用，真的是大負債！」有人建議以韓瑜的條件，可以接拍內衣廣告賺點外快，問韓瑜會不會擔心尺度問題？她說：「現在這麼不景氣，可以賺錢都好！房貸戶3條件備受關注的房貸寬限期展延案，銀行公會昨日討論後決定，凡符合「非自願性失業」、「自用住宅」及「目前還款正常」3項條件者，即可向貸款銀行申請辦理展延，惟每一家庭，如擁有2棟以上自用住宅的貸款戶，僅限其中一戶可以適用，且額度最高不超過600萬元，受理期間至明年底止。　至於銀行放寬房貸寬限期的期限，視貸款期限有所不同，如繳款期間30年，最高可展延至5年，20年期最多展延至3年，且此一最長期間，如果之前已有適用寬限期條款，必須加總一起計算。　另外，本次放寬寬限期的貸款金額，也有上限限制，額度為600萬元，超過的部分，不得列入寬限期中；但銀行公會也強調，若原先銀行同意的展延方案，比這項適用所有銀行的規定更優惠，那當然可以維持不變。換句話說，這是「最基本的保障內容」。　參與討論的銀行代表舉例說，以繳款年限30年的房貸，若陳先生過去已向銀行辦房貸，並適用銀行提供的2年寬限期，那他就可以要求增加3年的寬限期空間。不過，陳先生必須要符合申請的條件，第一是本人或配偶，必須為非自願性失業勞工，領有失業證明；房屋為自用住宅，目前還款正常，利息延滯未超過3個月。　值得注意的是，申請放寬房貸寬限期時，銀行將要求本人及配偶，出具「在本金緩徵期限內不新增債務」的聲明書，也就是不得再另行申辦車貸、個人信貸等；寬限期申請通過後，銀行將報送聯徵中心，做信用註記，若違反不得新增債務的承諾，銀行得取消客戶的寬限資格。　至於能否申辦信用卡，或使用信用卡循環信用？銀行公會理事長張秀蓮表示，現在規範的是大方向，這屬於細節部分，還要再研議看看。　張秀蓮並強調，目前各銀行房貸違約率，其實沒有明顯上升趨勢，放寬放貸寬限期是「防患於未然」，且已經兼顧銀行可能承擔的風險。銀行公會也補充說，想要申請房貸本金緩繳的民眾，應檢附本人或配偶的失業證明、自用住宅證明文件，像（地價稅單），以及聲明「未重複申辦的切結書」。若有保證人者，也必須附上保證人同意貸款展延的書面文件。房貸本金緩繳3年金管會一聲令下，銀行公會昨日做成「房貸戶展延繳納本金三年」的決議，但適用範圍僅限於自用住宅、每一家庭只能申請1戶，且客戶本人或配偶是非自願性失業，但目前繳款仍正常者。換言之，房市投資客及有能力還款者，都無法申請展延還款。根據統計，我國房貸戶近202萬，總金額達4.74兆元，是各銀行各種個人放款業務中，金額最大的商品。不過，有鑑於景氣走緩、失業潮激增，為免房貸戶因繳不出貸款，進而拖垮房市及銀行經營，金管會主委陳樹上周在立院答詢時，遂提出展延還款的構想，並送交銀行公會討論。投資客及有能力者不能申請銀行公會表示，這項計畫的前提是「兩自」-非自願性失業、自用住宅。意思是說，房貸戶本人或配偶，因為非自願性失業，導致自用住宅房貸還不出來，才能申請；而貸款戶在申請展延時，必須檢附地價稅單，證明是自用住宅才行。銀行業者表示，這項條款主要是排除道德風險。他說，限定非自願性失業，可避免貸款戶趕搭展延順風車，故意不還款，造成銀行呆帳。至於自用住宅的規範，是將炒作房價的投機客拒於門外，避免政策美意，到頭來卻只幫到投機客。不過，即便符合「兩自」原則，也設有部分門檻。一是此筆房貸需繳款正常；二是失業半年內才能申請，長期失業者不適用；三是每一家庭如有兩棟以上自用住宅，也只能申請一戶；四是緩繳貸款金額上限為600萬元。至於緩繳期限有多久？根據銀行公會擬定草案，最少半年、最長兩年，在緩繳期間內還是得照常繳息。如果房貸期限是20年以內，緩繳年限加計原寬限期，最多可達3年；若房貸期限是20年以上、30年以內，緩繳期限加計原寬限期，最多則是5年。申請展還寬限期不得再舉債換言之，若王先生申請20年期房貸，貸款之初已申請過2年寬限期，最多就只能再向銀行申請緩繳1年。而在申請緩繳之後，貸款期限將延長至21年，第3年雖然只繳利息，但未來的18年內，本金、利息負擔都會因貸款期拉長而變重。除此之外，新制也不必得寬限期過完，才能申請，寬限期內房貸戶同樣能申請。銀行公會表示，若民眾寬限期還沒屆滿，但剩餘期限在6個月內，只要符合資格，都可向銀行提出申請。值得注意的是，一旦民眾申請展延還款，期間內將不得再舉債。銀行公會表示，房貸戶在申請時，要出具聲明，在本金緩繳期限內不得新增債務，而銀行也會在聯徵註記，若違反承諾，展延也將取消。換言之，客戶在展延期限內，辦卡、辦貸款恐被銀行打回票，「就是乖乖地還銀行房貸」。對此，銀行主管表示，只要房貸戶有誠意，即便在還款上遭遇困難，銀行都會盡量幫忙，寬限期授權各分行自行決定；他說，銀行公會訂的是最低標準，各銀行在授信、風控上，都有各自的一套作法，彈性及空間絕對比銀行公會所提版本還大。保戶急驚風解約、貸款兩頭虧最近許多台灣保戶都得了「金融危機恐慌症」，症狀就是一聽到有保險公司傳財務危機、合併，也不管是否跟自己手上保單有關，第一個動作就是跑去保險公司「解約」或「貸款」，先求現金到手「落袋為安」，等到風頭過後又開始後悔懊惱！像高知識份子小趙，雖然是大學教授，但因為對保險領域實在不懂，因此聽到AIG、南山人壽出問題，就忙著拿手上已累積多年、保單帳戶價值達70多萬元的ING安泰人壽保單去解約，結果只領回了20萬元。再如上了年紀的林春嬌，一聽到ING安泰人壽被合併，隔天就立刻拿著已保了10年的富邦人壽防癌險去解約，也不管保險公司人員怎麼好說歹說，就是一定要換些現金到手才安心。還有像柯志明，一聽到保險公司傳財務危機就拿以前高預定利率的保單去貸款，結果現在每個月要繳7％多的保單貸款利息！保險專家們如實踐大學風險管理與保險學系系主任彭金隆、政大風險管理暨保險系系主任王儷玲都曾呼籲，保單解約對消費者來說是最不划算的，且國內的保險公司財務都有受到保險局的監管，大可不必因為國外母公司財務危機而解約！事實上，像富邦金併購ING安泰人壽後，將承接ING安泰人壽所有的保單，因此，保戶權益不會受損，所繳的保費、保障內容都不會變。而若是ING安泰人壽未來在合併後可能會有因業務員脫落而產生的孤兒保單，ING安泰人壽執行副總林順才指出，保戶不必擔心沒有業務員服務的問題，如果真的有孤兒保單的話，也將轉由更資深、專業的業務員服務。三通稅務顧問公司總經理邱正弘指出，此次ING安泰人壽的股權移轉，對保戶權益來說並沒有損失，保單不致於會受影響，但保戶應趁此亂世之際，檢視自己手中的保單是否是真的需要的，且像高風險的連動債保單也應檢視一下是否該獲利了結或是認賠殺出，讓保險回歸保障的功能。大陸商業銀行不良貸款銀監會最新統計資料表明，前三季度大陸商業銀行繼續保持不良貸款餘額與比例“雙下降”的態勢。根據大陸媒體中新社報導，銀監會二十七日在其官方網站稱，今年九月末，大陸境內商業銀行不良貸款餘額一點二七萬億元，比年初減少三十點二億元；不良貸款率百分之五點四九，比年初下降零點六七個百分點。諸多原因促成“雙降”：前三季度國民經濟增速雖下降，但依然保持百分之九以上，經濟基本面較好；國家加大對於國有商業銀行股份制改革，並且高度關注金融風險，特別重視不良貸款帶來的金融風險隱患；國有銀行全力盤活不良貸款等。統計資料顯示，國有商業銀行雖不良貸款率下降，但絕對值上升，不良貸款餘額一萬一千一百七十三點八億，比年初增加二十四點三億。農村商業銀行和外資銀行的不良貸款絕對值和比率也均呈上升。從不良貸款的結構看，損失類貸款餘額逾六千億元；可疑類貸款餘額四千二百九十四點四億元；次級類貸款餘額二千三百零一點五億元。世界銀行將貸款助四川災區重建世界銀行發言人27日表示，世界銀行將提供7.1億美元(約合新台幣234億元)貸款給中國四川地震災區，協助災區基礎設施的災後重建，不過該計畫尚未獲得批准。中國新華社則報導，世界銀行計畫為四川和甘肅地震災區提供總額7.1億美元的貸款，其中四川分配5.1億美元，甘肅分配2億美元。世界銀行發言人今天證實了貸款計畫，但強調，「我們仍在等待中國國務院的最後批準回覆」。據了解，世界銀行貸給四川的款項中將有4.5億美元用於四川16個城市的基礎設施項目，其他將用在醫院和學校等方面的建設。工行貸款政策:房貸還清再買房不提高首付如果在工商銀行貸款買房並已還清貸款，再次購房不算「第二套房」，貸款的首付不提高。昨日，記者從工行北京分行獲悉，目前工行已經執行了節前央行發佈的「第二套房貸款新政策」。除工行外，昨日記者瞭解到，上海浦東發展銀行北京分行、興業銀行、招商銀行等銀行均已開始執行新政策。在對「第二套房」的認定上，工行不再以家庭為依據，變為依據借款人在央行徵信記錄界定，父母和配偶的貸款不「合併」計算。昨天，記者從鏈家地產副總經理金育松處也證實了這一消息。據悉，鏈家是前日收到工行執行新政策的通知，並於昨日正式實行的。「只要你名下有房貸未還清，再貸款買房算第二套。」具體來說，父母貸款買房後，兒女也要貸款買房，不合並計算；夫婦二人，妻子貸款買房後，丈夫也打算貸款買房不合並計算；個人還清房貸款後，再次向銀行貸款買房不算「第二套房」。如果借款人在其他城市貸款購房，再在北京貸款買房，就要執行「第二套房」政策；如果夫婦二人聯合貸款𡊨那你就是借款人了，再貸款買房就要執行新政策。不過對於還清貸款，再次購房是否算二套房的問題上，各行並不統一。例如，記者從招行客服部門瞭解到，該行「第二套房貸款新政策」實施細則已公佈，並從10月1日起執行。「第二套房」明確為「以個人為單位」，但是即便購房者已經還清貸款，購房者再貸款購房，招行也將其看作是第二套房貸。國慶節前，央行和銀監會共同宣佈調整商業性房地產信貸政策，提高了第二套𤦬含𡃤以上住房貸款的首付款比例和利率水平。按照地產信貸新政策，對已利用貸款購買住房、又申請購買第二套𤦬含𡃤以上住房的，首付款比例不得低於40%，利率不得低於央行基準利率的1.1倍(而此前大多執行85%的優惠利率)。央行副行長蘇寧日前表示，央行統一的徵信系統完全可以準確認定「第二套𤦬含𡃤以上住房」。蘇寧表示，央行擁有覆蓋全國各商業銀行的數據庫，只要貸款人曾經貸款買過房，就將在這個系統中如實反映出來。而且，第二套是說針對所有銀行購買的第二套，絕對不會出現貸款人在一家銀行買「第一套」，又成功在別的銀行再買到「第一套」的情況。住房公積金貸款可用親屬住房公積金還貸大河網訊記者23日從有關部門召開的新聞通氣會上獲悉，為有效應對美國“次貸危機”對我市房地產市場的影響，市住房公積金管理中心、建行洛陽分行出台了《關于發揮整合金融優勢，促進洛陽市房地產企業發展實施意見》，出台了一系列居民利用住房公積金貸款購房的優惠措施；對全市優質房地產企業和項目提供資金支持，促進我市房地產產業健康穩定發展。 “救市”政策出台的背景現狀：今年上半年，全國商品房空置面積達到1.3億平方米，同比增長6.1%。房屋銷售量同比下降40%，整個房地產市場處于觀望期；作為內陸城市，洛陽上半年商品房交易量同比下降30%以上，交易面積減少41萬平方米，房地產市場呈現下滑態勢，但房價並未出現大幅波動。由於受美國“次貸危機”的影響，許多房地產企業出現資金困難的難題，全國樓市降價聲一片。國內已有18個城市相繼出台了“救市”措施。22日，國家財政部等有關部門出台的完善住房保障等方面的政策顯示：公積金貸款各檔次貸款利率分別下調0.27個百分點；從2008年11月1日起，個人首次購買90平方米及以下普通住房的，契稅稅率暫時統一下調到1%，對個人銷售住房暫免征收土地增值稅，地方政府可制定鼓勵住房消費的收費減免政策。作為許多職工個人購房貸款的首選，今年1至9月，市住房公積金管理中心已經發放貸款6.1億元，幫許多居民圓了住房夢。結合我市居民利用住房公積金貸款購房的實際，立足我市房地產企業發展的態勢，兩單位未雨綢繆，23日出台了該“救市”《意見》。貸款職工可享受一次性付款等諸多優惠舉措據介紹，利用公積金貸款買房，貸款須分兩次到3次後才能全額轉入開發企業帳戶；《意見》出台後，貸款職工可享受一次性付清貸款的優惠政策，貸款將及時全額轉入開發企業帳戶。具體的優惠舉措有：職工貸款前連續正常繳存住房公積金半年以上即可申請公積金貸款；對於集中辦理貸款的單位，公積金管理中心實行上門為貸款購房者服務，現場辦理業務；住房公積金貸款實行當天辦結，貸款職工可享受一次性付清貸款的優惠政策，貸款將及時全額轉入開發企業帳戶；住房公積金貸款首付款比例由30%降到20%；住房公積金貸款額度由25萬元提高到30萬元；住房公積金貸款擔保費用原則上減半；住房公積金貸款可使用直系親屬住房公積金還貸款。特別提醒：《意見》對一些特殊群體申請住房公積金貸款作出了特別的優惠規定。對接近離退休年齡的職工，住房公積金貸款期限可延長至離退休後5年；在外地繳存住房公積金的職工，在洛購房時也可申請住房公積金貸款；高級專業技術人才、轉業幹部、新分配的大學生，只要單位為其開設個人公積金帳戶，申請住房公積金貸款不受繳存時間限制；對於認定的特困職工申請住房公積金貸款時可給予貼息照顧(具體辦法另定)。開發企業免交住房公積金貸款保証金。建行：個人購房者可選擇按月或按雙周還款建行洛陽分行方面為個人購房者提供的優惠舉措有：對首次購房貸款的客戶，執行金融機構權限範圍之內最優惠利率；客戶在貸款利率方面，可以在“浮動利率”、“固定利率”上自由選擇；客戶可以選擇按月還款和按雙周還款方式；如果個人收入低，購房貸款有困難，全家可以共同貸款，並可使用子女的貸款年限及家庭的共同收入；對買房自住的個人客戶，可以實行最高額抵押的辦法，一次確定最高額度，可分次循環支用貸款；減免保險費用和公証費用；對收入穩定，信譽良好的客戶，可以放寬借款人年齡限制：男性借款人年齡放寬至70歲以內，女性借款人年齡放寬至65歲以內；對客戶選房、購房、申請貸款、公証受理、辦理交費、申請抵押、辦理放款等全過程實行“一站式”服務。政府和金融企業聯手“救市” 《意見》對支持房地產企業的政策和措施進行了明確。　　市住房公積金管理中心主任王建敏說，對重點支持的開發企業和項目，實行項目開發貸款、住房公積金貸款、個人住房商業貸款、公積金組合貸款及其他金融產品相配套的服務。計劃用2年-3年的時間，市住房公積金管理中心提供不少于30億元、市建行提供不少于40億元的貸款規模，用于發放個人購房貸款和項目貸款，通過實施一系列優惠政策和保障措施，對全市優質房地產開發企業和項目進行重點支持。支持的企業和項目的標準為：滿足居民自住需求的中低價位、中小套型普通商品住房和經濟適用住房項目；房地產開發企業信譽良好、資質等級較高(三級以上或相同等級)、資金實力較強、有良好開發業績；建設規模在2萬平方米以上的普通住宅項目；項目“四証”──《土地使用權証》、《建設用地規劃許可証》、《建設工程規劃許可証》、《施工許可証》(開工報告書)齊全。建行洛陽分行支持開發企業的舉措：對經濟適用住房項目資本金比例執行底限30%，對非普通住宅類項目資本金比例執行底限40%；貸款期限一般確定為2年，並可視情況適當延長；貸款數額滿足項目的全部資金缺口需要，並與銷售環節個人按揭貸款相配套，保証專款專用；對入選企業按建行重點客戶對待。同意20億美元貸款計畫宣佈破產的冰島政府終於有救了！因銀行體系崩潰，造成外匯市場幾近癱瘓的冰島政府24日宣布，國際貨幣基金(IMF)已同意提供20億美元緊急紓困貸款。這筆貸款可望為冰島解燃眉之急，不過冰島也因此成為32年來第一個向IMF求援的西方國家。風景秀麗的冰島終於可望化解破產的危機，冰島已經跟國幣貨幣基金就20億美元緊急紓困貸款計畫達成協議，協議在獲得IMF董事會的批准後，冰島就可以立刻提領8.3億美元貸款。這項緊急融資終於讓冰島如釋重負，冰島政府也希望藉由IMF的協議能起帶頭作用，鼓勵其他對象對冰島伸出援手。由於冰島鄰國曾表示，如果由IMF主導他們也可能跟進；另外冰島現在還繼續跟俄羅斯協商，希望借貸53.8億美元。不過冰島總理哈德表示，目前可能還需要數10億美元才能解決這次危機。除此之外，由於冰島政府接管銀行，導致數萬名英國存款戶資金遭到凍結，英國經過三星期來的交涉後，同意借30億英鎊相當於50億美元給冰島政府，英國存戶已可以取回遭凍結的存款，也讓兩國險金融風暴而引發的外交危機得以宣告暫時落幕。

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貸款對象：年滿20~55歲，現職公教人員及國營事業員工，年資滿一個月。

貸款額度：依個人收入核定，最高可貸200萬。

貸款年期：可分1~7年。

貸款利率：1.88起。

貸款特色:

--	個人收入或年資已明顯增加時，可借低還高，節省可觀利差
--	將原來較短年期的貸款置換成年期較長、負擔能因此變輕
--	對於分段式利率信貸已超過優惠利率期者可考量轉貸、增貸
--	卡債明顯減少時，信用評分上增加優勢，可考量借低還高

申請文件:

--	身份證影本、健保卡或駕照影本
--	內政部銓敘部函影本 / 在職證明 / 教師證影本 / 聘書影本 / 任官令影本
--	薪轉存摺封面及內頁近三個月影本
--	他行貸款(信貸、房貸、車貸)繳息記錄

貸款限制:

	借款人如有以下之情形發生，不予承作，敬請見諒：
--	3年內有拒絕往來記錄
--	半年內或近一星期前有退票記錄
--	半年內有信用卡強制停卡或銀行逾期、查封及呆帳記錄
--	3個月內信用卡或貸款延滯30天以上或未繳交信用卡最低應繳金額
--	無擔保負債須低於月薪22倍
--	近半年信用卡刷爆及現金卡動用頻繁
--	近三個月信用查詢超過三家或貸款退件紀錄達二家

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